Softonic

Калькулятор APY

Шаг 1 / 4 APY (действующий)
Далее

APY (эффективная годовая доходность), это эффективная ставка, которую вы фактически зарабатываете по сберегательному продукту после капитализации процентов. Номинальные 5% с ежедневной капитализацией стоят больше, чем 5% с ежегодной капитализацией. Этот калькулятор переводит номинальную ставку в APY для любой частоты капитализации и подходит для сравнения высокодоходного сберегательного счета с CD.

Как рассчитать APY

  1. 1

    Введите номинальную ставку

    Процентная ставка до капитализации. В банковской документации часто называется "номинальная ставка" и указывается отдельно от APY.

  2. 2

    Выберите частоту капитализации

    Большинство сберегательных счетов капитализируют проценты ежедневно. Депозитные сертификаты (CD) могут капитализировать ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Частота влияет на APY.

  3. 3

    Посмотрите APY

    Вывод: эффективная годовая ставка. Номинальные 5,0% с ежедневной капитализацией дают 5,127% APY; ежемесячно: 5,116%; ежегодно: 5,000%.

  4. 4

    Сравните счета

    APY: честный сравнительный показатель между продуктами. Банки юридически обязаны раскрывать эффективную доходность.

Формула APY

APY = (1 + r/n)^n - 1

Где:

  • r = номинальная годовая ставка (десятичная, например 0.05 для 5%)
  • n = периодов капитализации в год

Влияние частоты капитализации

Для номинальной ставки 5,00%:

Капитализация Периодов/год APY Дополнительный доход на 1 000 000 ₽
Ежегодно 1 5,000% -
Раз в полгода 2 5,063% +630 ₽
Ежеквартально 4 5,095% +950 ₽
Ежемесячно 12 5,116% +1 160 ₽
Ежедневно 365 5,127% +1 270 ₽
Непрерывно ∞ 5,127% +1 270 ₽

После ежедневной капитализации дальнейшее учащение (почасовая, непрерывная) почти не сдвигает показатель, предельный прирост APY находится в пятом знаке после запятой.

APY против APR

Показатель Где используется Эффект капитализации
APY Сбережения, CD Учитывается
APR Кредиты Не напрямую

Сберегательный счет под 5% имеет APY > 5% после капитализации. Кредит под 5% имеет APR = 5%, а капитализация неявно встроена в график ежемесячных платежей. Банки используют APY, потому что он выглядит больше и является честным числом для депозитов. Кредиторы используют APR, потому что этого требуют правила раскрытия информации по кредитам.

Точка безубыточности: CD против высокодоходного сберегательного счета

12-месячный CD с 5,10% APY против переменного высокодоходного сберегательного счета с 4,80% APY:

  • CD лучше на 0,30% × 1 000 000 ₽ = 3 000 ₽ за год.
  • Но если переменная ставка сберегательного счета в середине года поднимется выше 5,10%, выигрывает сберегательный счет.
  • У CD есть штраф за досрочное снятие (обычно 3-6 месяцев процентов).

Эмпирическое правило: фиксируйте CD, когда считаете, что ставки близки к пику. Оставайтесь гибкими, если думаете, что ставки еще растут.

Почему 5,127%: предел при n → ∞

Потому что (1 + r/n)^n стремится к e^r при росте n. Для r = 0.05, e^0.05 - 1 = 0.05127. Это APY при непрерывной капитализации, теоретический потолок для любой частоты капитализации.

Часто задаваемые вопросы

APR, простая годовая ставка без капитализации; используется для кредитов. APY включает капитализацию и используется для депозитов. При одной и той же номинальной ставке APY > APR, кроме случаев ежегодной капитализации, когда они равны.

Банк рассчитывает проценты ежедневно (365 периодов в год, что максимизирует APY), но добавляет их к балансу раз в месяц. APY не меняется, меняется только момент, когда проценты начинают сами приносить проценты (ежемесячно).

На высокодоходном сберегательном счете с переменной ставкой, обычно в течение нескольких дней или недель. На CD с фиксированной ставкой, нет, ваш APY зафиксирован до срока погашения. Это и есть компромисс между двумя продуктами.

Нет. APY всегда больше или равен номинальной ставке. Они равны только при ежегодной капитализации (или фактически ежегодной, у некоторых продуктов с простыми процентами).

Сопутствующие инструменты

Калькулятор балясин

Введите свободный пролёт перил, ширину балясины и максимально допустимый зазор, чтобы получить точное количество необходимых балясин и равный промежуток между каждой стойкой, не превышающий нормативный предел.

Калькулятор производительности осушителя воздуха

Оцените производительность переносного осушителя по площади и сырости помещения в литрах и американских пинтах в сутки.

Калькулятор юбки-солнце

Рассчитайте радиусы талии и низа для четверти, половины, трёх четвертей или полного круга с прибавками и припусками.

Калькулятор длительности

Рассчитайте длительность между двумя часами в формате HH:MM, десятичных часах, минутах и секундах.

Калькулятор Social Security США

Оцените пенсионную выплату Social Security в США по PIA и возрасту начала получения. Сравните месячные и годовые суммы в 62 года, FRA 67 и 70 лет.

Калькулятор нумерологии

Рассчитайте нумерологические числа имени по пифагорейским или халдейским значениям букв: выражение, стремление души и личность.