Калькулятор APY
APY (эффективная годовая доходность) — это эффективная ставка, которую вы фактически зарабатываете по сберегательному продукту после капитализации процентов. Номинальные 5% с ежедневной капитализацией стоят больше, чем 5% с ежегодной капитализацией. Этот калькулятор переводит номинальную ставку в APY для любой частоты капитализации и подходит для сравнения высокодоходного сберегательного счета с CD.
Как рассчитать APY
-
1
Введите номинальную ставку
Процентная ставка до капитализации. В банковской документации часто называется "номинальная ставка" и указывается отдельно от APY.
-
2
Выберите частоту капитализации
Большинство сберегательных счетов капитализируют проценты ежедневно. Депозитные сертификаты (CD) могут капитализировать ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Частота влияет на APY.
-
3
Посмотрите APY
Вывод — эффективная годовая ставка. Номинальные 5,0% с ежедневной капитализацией дают 5,127% APY; ежемесячно — 5,116%; ежегодно — 5,000%.
-
4
Сравните счета
APY — честный сравнительный показатель между продуктами. Банки юридически обязаны раскрывать эффективную доходность.
Формула APY
APY = (1 + r/n)^n - 1
Где:
- r = номинальная годовая ставка (десятичная, например 0.05 для 5%)
- n = периодов капитализации в год
Влияние частоты капитализации
Для номинальной ставки 5,00%:
| Капитализация | Периодов/год | APY | Дополнительный доход на 1 000 000 ₽ |
|---|---|---|---|
| Ежегодно | 1 | 5,000% | - |
| Раз в полгода | 2 | 5,063% | +630 ₽ |
| Ежеквартально | 4 | 5,095% | +950 ₽ |
| Ежемесячно | 12 | 5,116% | +1 160 ₽ |
| Ежедневно | 365 | 5,127% | +1 270 ₽ |
| Непрерывно | ∞ | 5,127% | +1 270 ₽ |
После ежедневной капитализации дальнейшее учащение (почасовая, непрерывная) почти не сдвигает показатель — предельный прирост APY находится в пятом знаке после запятой.
APY против APR
| Показатель | Где используется | Эффект капитализации |
|---|---|---|
| APY | Сбережения, CD | Учитывается |
| APR | Кредиты | Не напрямую |
Сберегательный счет под 5% имеет APY > 5% после капитализации. Кредит под 5% имеет APR = 5%, а капитализация неявно встроена в график ежемесячных платежей. Банки используют APY, потому что он выглядит больше и является честным числом для депозитов. Кредиторы используют APR, потому что этого требуют правила раскрытия информации по кредитам.
Точка безубыточности: CD против высокодоходного сберегательного счета
12-месячный CD с 5,10% APY против переменного высокодоходного сберегательного счета с 4,80% APY:
- CD лучше на 0,30% × 1 000 000 ₽ = 3 000 ₽ за год.
- Но если переменная ставка сберегательного счета в середине года поднимется выше 5,10%, выигрывает сберегательный счет.
- У CD есть штраф за досрочное снятие (обычно 3-6 месяцев процентов).
Эмпирическое правило: фиксируйте CD, когда считаете, что ставки близки к пику. Оставайтесь гибкими, если думаете, что ставки еще растут.
Почему 5,127% — предел при n → ∞
Потому что (1 + r/n)^n стремится к e^r при росте n. Для r = 0.05, e^0.05 - 1 = 0.05127. Это APY при непрерывной капитализации — теоретический потолок для любой частоты капитализации.
Часто задаваемые вопросы
APR — простая годовая ставка без капитализации; используется для кредитов. APY включает капитализацию и используется для депозитов. При одной и той же номинальной ставке APY > APR, кроме случаев ежегодной капитализации, когда они равны.
Банк рассчитывает проценты ежедневно (365 периодов в год, что максимизирует APY), но добавляет их к балансу раз в месяц. APY не меняется — меняется только момент, когда проценты начинают сами приносить проценты (ежемесячно).
На высокодоходном сберегательном счете с переменной ставкой — обычно в течение нескольких дней или недель. На CD с фиксированной ставкой — нет, ваш APY зафиксирован до срока погашения. Это и есть компромисс между двумя продуктами.
Нет. APY всегда больше или равен номинальной ставке. Они равны только при ежегодной капитализации (или фактически ежегодной — у некоторых продуктов с простыми процентами).
Сопутствующие инструменты
Калькулятор прогноза роста взрослого
Оцените будущий рост ребенка по росту родителей и текущему возрасту с помощью mid-parental formula и типичных диапазонов точности.
Калькулятор нумерологии
Рассчитайте нумерологические числа имени по пифагорейским или халдейским значениям букв: выражение, стремление души и личность.
Калькулятор возраста собаки
Переведите возраст собаки в человеческие годы по современным ветеринарным данным. Маленькие, средние, крупные и гигантские собаки стареют с разной скоростью.
Калькулятор темпа бега
Введите дистанцию и финишное время, чтобы рассчитать темп на км, темп на милю, среднюю скорость и прогнозы времени для 5 км, 10 км, полумарафона и марафона.
Калькулятор интегралов
Приближайте определённые интегралы для встроенных функций, таких как e^x, sin(x), x², x³, √x, 1/x и ln(x), составной формулой Симпсона.
Конвертер единиц
Переводите метрические, американские и имперские единицы длины, веса, объема, времени, скорости и площади в одном инструменте.