Softonic

Калькулятор аннуитета

Шаг 1 / 4 Платеж за период
Далее

Аннуитет, это серия фиксированных платежей во времени: либо вы их получаете (пенсионный доход), либо платите сами (амортизация кредита, ипотека). Введите единовременную сумму, с которой начинаете (основную сумму), годовую ставку, срок в годах и частоту платежей, и калькулятор вернёт платёж за период, общую сумму выплат за срок и общие проценты. Это стандартный расчёт амортизации, применяемый для кредитов и для превращения сбережений в пенсионный доход.

Как пользоваться калькулятором аннуитета

  1. 1

    Введите основную сумму

    Единовременная сумма, с которой вы начинаете: сумма, которую берёте в долг, или сбережения, которые превращаете в доход. Инструмент вычисляет платёж, который гасит её за срок.

  2. 2

    Задайте годовую ставку

    Введите годовую ставку или ожидаемую годовую доходность. Инструмент переводит её в периодическую ставку по частоте платежей: 6% годовых при ежемесячных платежах дают 0,5% за период.

  3. 3

    Выберите срок и частоту

    Количество лет и частоту платежей: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. 20 лет с ежемесячными платежами = 240 платежей.

  4. 4

    Прочитайте результаты

    Платёж за период, общая сумма выплат за срок и общие проценты. Платёж одинаков в каждом периоде; меняется только распределение между процентами и основной суммой.

Основная формула

Калькулятор решает стандартную формулу амортизации относительно платежа:

PMT = PV × [r / (1 - (1 + r)^-n)]

Где:

  • PMT = платёж за период
  • PV = основная сумма (единовременная сумма сегодня)
  • r = периодическая ставка (годовая ставка / платежей в год)
  • n = число платежей

Каждый платёж покрывает проценты за период и часть основной суммы, поэтому остаток достигает нуля точно к концу срока.

Распространенные типы аннуитетов

Тип Структура Типичное применение
Немедленный аннуитет Единовременная сумма сейчас → платежи со следующего периода Пенсионный доход
Отсроченный аннуитет Взносы накапливаются → платежи позже Сбережения с налоговыми льготами
Фиксированный аннуитет Гарантированная ставка, гарантированные платежи Консервативный доход
Переменный аннуитет Ставка привязана к субсчетам (акции, облигационные фонды) Рост + защита от риска долголетия
Пожизненный аннуитет Платит до смерти Страхование долголетия
Срочный аннуитет Платит фиксированное число лет Мост к государственной пенсии

Пример платежа

Вы взяли бы 20 000 000 ₽ под 6% годовых на 30 лет с ежемесячными платежами?

PMT = 20 000 000 × [0,005 / (1 - (1,005)^-360)] = 119 910 ₽

За 360 платежей сумма составит около 43 167 600 ₽, из них 23 167 600 ₽ процентов. Поднимите ставку до 9%, и платёж вырастет до 160 925 ₽, при общей сумме около 57 932 800 ₽ и процентах 37 932 800 ₽.

Комиссии аннуитетов, на которые стоит смотреть

Коммерческие аннуитетные продукты (особенно переменные аннуитеты) включают:

  • комиссию за смертность и расходы (1-1,5% в год)
  • административные сборы (2 000-4 000 ₽/год)
  • штраф за досрочное расторжение при досрочном выводе (5-10%, постепенно до 0 за 5-10 лет)
  • коэффициенты расходов субсчетов (0,5-2% на переменных счетах)

Сложите их, и у переменного аннуитета может получиться 2,5-4% ежегодного торможения доходности, которого нет у недорогого индексного фонда.

Часто задаваемые вопросы

Механически они очень похожи, оба выплачивают поток платежей во времени. Пенсии финансируются работодателем и обычно не оцениваются индивидуально; коммерческие аннуитеты покупаются у страховой компании за единовременную сумму, которой вы управляете. Оба варианта могут быть пожизненными (платежи до смерти) или срочными (платежи фиксированный срок).

Это форма страхования долголетия, а не инвестиция в смысле роста капитала. IRR фиксированного аннуитета обычно 2-4%, что ниже исторической доходности рынков акций. Ценность здесь в предсказуемости и защите пожизненных платежей, а не в потенциале роста.

Калькулятор использует формулу амортизации: платёж = основная сумма × периодическая ставка / (1 - (1 + периодическая ставка)^-n). Каждый платёж покрывает проценты за этот период и часть основной суммы, поэтому остаток достигает нуля к концу срока. Сумма платежа одинакова в каждом периоде.

Фиксированные аннуитеты платят одну и ту же номинальную сумму независимо от инфляции, поэтому покупательная способность за 20-30 лет снижается. Аннуитеты с поправкой на инфляцию (COLA) существуют, но начинаются с первоначальных платежей на 20-30% ниже, чтобы профинансировать стоимость этой индексации.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор балясин

Введите свободный пролёт перил, ширину балясины и максимально допустимый зазор, чтобы получить точное количество необходимых балясин и равный промежуток между каждой стойкой, не превышающий нормативный предел.

Калькулятор производительности осушителя воздуха

Оцените производительность переносного осушителя по площади и сырости помещения в литрах и американских пинтах в сутки.

Калькулятор длительности

Рассчитайте длительность между двумя часами в формате HH:MM, десятичных часах, минутах и секундах.

Калькулятор Social Security США

Оцените пенсионную выплату Social Security в США по PIA и возрасту начала получения. Сравните месячные и годовые суммы в 62 года, FRA 67 и 70 лет.

Калькулятор юбки-солнце

Рассчитайте радиусы талии и низа для четверти, половины, трёх четвертей или полного круга с прибавками и припусками.

Калькулятор нумерологии

Рассчитайте нумерологические числа имени по пифагорейским или халдейским значениям букв: выражение, стремление души и личность.