Калькулятор рефинансирования автокредита

Что меняется при рефинансировании

При рефинансировании текущий автокредит заменяется новым. Новый кредитор погашает старый долг, после чего вы возвращаете новый основной долг по другой ставке и в новый срок. Смена кредита сама по себе не меняет автомобиль, его износ или рыночную стоимость.

Калькулятор сравнивает два варианта с сегодняшнего дня:

Если расходы включаются в кредит, они прибавляются к новому основному долгу. Это увеличивает и платёж, и проценты, начисляемые на эти расходы.

Формула платежа

Для основного долга P, месячной ставки r и n оставшихся платежей расчётный фиксированный платёж равен:

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

При ставке 0% платёж равен P ÷ n. Внутренние расчёты выполняются без округления, деньги округляются только при отображении.

Экономическая точка безубыточности

Калькулятор не использует сокращённую формулу комиссии ÷ ежемесячная экономия как основной расчёт окупаемости. Она может вводить в заблуждение, если расходы включены в кредит или новый срок длиннее.

В каждом месяце сравниваются:

1. платежи, уже внесённые по каждому варианту;
2. остаток, который пришлось бы погасить в этом месяце.

Экономическая точка безубыточности, первый полный месяц, когда рефинансирование обходится не дороже сохранения текущего кредита. Некоторые предложения не достигают этой точки в пределах срока обоих кредитов.

Ниже платёж, но выше стоимость

Предположим, по текущему кредиту осталось 30 месяцев, а новый оформляется на 60 месяцев. Даже при снижении ставки распределение долга на вдвое большее число платежей может заметно уменьшить ежемесячную сумму, но увеличить общие расходы. Облегчение ежемесячной нагрузки может быть полезно, однако это следует называть улучшением денежного потока, а не автоматической экономией.

Какие расходы учитывать

Введите все расходы, возникающие только из-за замены кредита:

• комиссию кредитора за заявку или выдачу;
• расходы на документы о собственности, регистрацию или залог;
• комиссию или штраф за досрочное погашение старого кредита;
• другие обязательные сборы из условий рефинансирования.

Не учитывайте одну и ту же сумму дважды. Если расход добавляют к новому долгу, выберите финансирование; если платите из собственных средств, оплату сразу. Если часть расходов финансируется, а часть оплачивается сразу, рассчитайте каждую структуру отдельно.

Ставка, ПСК и сумма полного погашения

Точный платёж по графику определяется договорной процентной ставкой. Полная стоимость кредита может включать некоторые комиссии и полезна при сравнении раскрытых условий, но её ввод вместо договорной ставки даст оценку, а не точный платёж кредитора.

Актуальная сумма полного погашения также полезнее первоначальной суммы кредита или остатка, наскоро переписанного из выписки. По многим автокредитам проценты начисляются ежедневно, поэтому сумма закрытия счёта зависит от даты оплаты.

Как безопасно сравнивать предложения

Сначала задайте срок нового кредита, близкий к числу месяцев, оставшихся по текущему. Так легче выделить влияние ставки. Затем осознанно проверьте более короткий или длинный срок и следите одновременно за платежом и общей стоимостью.

Фактические решение и условия могут зависеть от кредитной истории, дохода, возраста и пробега автомобиля, отношения кредита к стоимости, требований кредитора и местных правил. Если сумма погашения выше стоимости автомобиля, кредитор может ограничить доступную сумму рефинансирования.

Этот калькулятор даёт учебную оценку для кредитов с фиксированной ставкой и равными ежемесячными платежами. Это не предложение кредитора, не прогноз одобрения и не финансовая рекомендация.

Источники и дополнительные материалы

• Бюро финансовой защиты потребителей США: руководство по автокредитам
• Бюро финансовой защиты потребителей США: штрафы за досрочное погашение