Калькулятор депозитных сертификатов
Депозитный сертификат блокирует ваши деньги на фиксированный срок в обмен на гарантированную процентную ставку. Введите сумму депозита, процентную ставку, срок и частоту начисления процентов, и калькулятор выдаст итоговый баланс при погашении, общую сумму заработанных процентов и то, во что обойдется вам досрочное снятие средств в виде утраченных процентов — это полезно при сравнении 5-летнего сертификата с 1-летним сертификатом с пролонгацией или конкурирующим высокодоходным сберегательным счетом.
Как рассчитывается доходность депозитного сертификата
-
1
Введите депозит и срок
Минимальные депозиты варьируются от 0 долларов США (онлайн-банки) до 500–10 000 долларов США (крупные сертификаты). Срок: от 3 месяцев до 10 лет.
-
2
Введите APY
APY — это годовая процентная доходность, уже учитывающая сложные проценты. Используйте напрямую APY, а не APR.
-
3
Выберите частоту начисления процентов
Ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Более высокая частота = немного больше процентов, но APY уже учитывает это, если банк указал его правильно.
-
4
Прочитайте результат
Баланс при погашении, общая сумма полученных процентов и оценка штрафа за досрочное снятие средств (обычно проценты за 3–12 месяцев).
Формула
Итоговый баланс = Основная сумма × (1 + APY)^лет
Для ежедневного начисления процентов: Итог = Основная сумма × (1 + APR/365)^(365×лет) — но большинство банков напрямую указывают APY, поэтому работает простой показатель степени.
Рабочий пример
- Депозит: 10 000 долларов США
- APY: 4,5%
- Срок: 3 года
Итоговый баланс = 10 000 долларов США × (1,045)^3 = 11 411,66 долларов США Общая сумма процентов = 1 411,66 долл. США
Стратегия «лестницы» из депозитных сертификатов
Вместо одного 5-летнего сертификата под 4% разделите свои деньги на сертификаты сроком 1, 2, 3, 4 и 5 лет. Каждый год один сертификат достигает срока погашения и продлевается на новый пятилетний срок. Преимущества:
- Доступ к 20% основной суммы каждый год (ликвидность).
- Усредняет циклы ставок — вы не застреваете в самый неподходящий момент.
- Обеспечивает постоянный поток дохода.
Штраф за досрочное снятие
Типичные штрафы:
- Сроком до 1 года: проценты за 3 месяца.
- Срок 1–5 лет: проценты за 6 месяцев.
- Свыше 5 лет: проценты за 12 месяцев.
Некоторые банки вычитают штраф из основной суммы, если вы снимаете деньги до того, как начисленные проценты покроют его. Читайте мелкий шрифт: сертификаты «без штрафа» существуют, но с более низкой ставкой APY.
Депозитный сертификат против альтернатив
| Продукт | Доступ | Типичный APY (2026) | Застрахован FDIC |
|---|---|---|---|
| Сберегательный счет | Немедленно | 0,5-1% (крупный банк), 4-5% (высокодоходный онлайн) | Да (до 250 тысяч долларов) |
| Высокодоходные сбережения | Немедленно | 4-5% | Да |
| Счет денежного рынка | Ограниченный | 4-5% | Да |
| Депозитный сертификат (1–5 лет) | Заблокирован | 4-5,5% | Да |
| Казначейские векселя | Ограниченный | 4-5% | Не FDIC, а полное доверие и кредит США |
| I-облигации | Минимальный срок 1 год | Переменный (привязан к инфляции) | При поддержке правительства |
Когда депозитные сертификаты имеют смысл
- Деньги, отложенные на известную дату (первоначальный взнос за дом через 18 месяцев, плата за обучение).
- Пенсионеры, строящие предсказуемую лестницу доходов.
- Те, кто слишком легко тратит деньги со сберегательных счетов — изоляция средств усиливает дисциплину.
Когда они не подходят
- Средства могут понадобиться в любой момент.
- Периоды быстрого роста ставок — вы застреваете на низком уровне.
- Когда есть место для альтернатив с налоговыми льготами (IRA, 401k).
Часто задаваемые вопросы
APY. APY — эффективная годовая ставка, включающая сложные проценты; банки специально указывают его на депозитных сертификатах, чтобы потребителям не приходилось самим выполнять расчеты.
Банки, застрахованные FDIC, покрывают депозитные сертификаты на сумму до 250 000 долларов США на одного вкладчика в одном банке. Сертификаты кредитных союзов застрахованы NCUA на тот же лимит. Брокерские сертификаты, купленные через брокера, застрахованы в базовом банке.
Да, проценты облагаются налогом как обычный доход по федеральной ставке и ставке штата. Вы будете получать форму 1099-INT каждый год за полученные проценты, даже если они реинвестируются в сертификат.
Обычно у вас есть льготный период 7–10 дней, чтобы забрать средства или изменить условия. В противном случае сертификат автоматически продлевается на новый срок по текущей ставке — иногда худшей, чем доступная где-либо еще. Поставьте напоминание в календаре.