Калькулятор платежей по кредиту типа HELOC
HELOC представляет собой два кредита, объединённых в единый продукт: период погашения только процентов и период амортизированного погашения, обычно с переменной процентной ставкой. Введите свой текущий баланс, годовую процентную ставку (APR) и количество лет каждого этапа — калькулятор покажет текущую ежемесячную выплату и увеличение суммы платежа, которое вы заметите с момента начала погашения — именно в этот момент большинство получателей HELOC впервые испытывают ощущение нагрузки.
Как рассчитать выплаты по кредиту HELOC
-
1
Укажите текущий остаток по току
Используйте последнее уточнение: сумма оплаты зависит от суммы задолженности, а не от полного объёма кредита.
-
2
Введите годовую процентную ставку (APR)
Введите текущую переменную ставку; с помощью слайдера чувствительности вы можете провести тест на нагрузке при уровнях +1 %, +2 % или +3 %.
-
3
Установите сроки выплат и погашения
Типичные значения: выплата в течение 10 лет плюс погашение в течение 20 лет; однако некоторые продукты предлагают схему 5+15 или 10+15.
-
4
Сравните обе фазы
Смотрите выплату только по процентам уже сейчас, а также амортизированную выплату, которая начинает производиться при конвертации.
Двухэтапная структура оплаты
Механизм расчёта платежей по ипотечному кредиту на долгосрочную перепродажу (HELOC) прост в понимании после разделения этапов погашения.
Уплата только по процентам (этап списания)
Monthly payment = Balance × APR / 12
Остаток в размере 40 000 долларов по годовой процентной ставке 8,25 % = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00.
Ни одно из этих платежей не сокращает основную сумму долга. Если вы выплатите только минимальную сумму, по окончании периода списания вы всё ещё будете обязаны выплатить 40 000 долларов.
Амортизированная выплата (фаза погашения)
Стандартная формула амортизации:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
где B — остаток по состоянию на момент конвертации, r — ежемесячная ставка (APR / 12), а n — количество ежемесячных платежей в период погашения.
Те же 40 000 долларов по ставке 8,25 % в течение 20 лет погашения:
P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/month
Повышение с 275 до 340 долларов в данном примере кажется незначительным, однако при изменении процентной ставки или остатка суммы этот скачок может быть весьма значительным.
Пример этапов оплаты
| Баланс | Среднегодовая процентная ставка | Выплата (только проценты) | Погашение (на 20 лет) | Перейти |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 7.5% | $156 | $201 | +$45 |
| $50,000 | 7.5% | $313 | $403 | +$90 |
| $100,000 | 8.5% | $708 | $868 | +$160 |
| $150,000 | 9.5% | $1,188 | $1,398 | +$210 |
Планирование перехода
– Добровольно выплачивайте основную сумму в период выдачи средств; даже 200 долларов в месяц начисляются проценты. – Пересмотрите кредит до получения второго ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой до начала погашения, если ставки выросли. Сберегайте на срок 3–6 месяцев прогнозируемую сумму погашения в виде резерва.
Часто задаваемые вопросы
Большинство кредитов типа HELOC предполагают переменную процентную ставку, связанную с базовой ставкой по ипотеке. Даже если остаток долга остаётся неизменным, повышение базовой ставки изменит размер платежа уже в том же периоде оплаты. Калькулятор позволяет провести анализ нагрузки при уровне ставки на уровне базовой ставки плюс 2 % или плюс 3 %.
Почти всегда да. Кредиты типа HELOC обычно позволяют осуществлять предоплату в неограниченном объёме; однако некоторые организации взимают небольшую плату за досрочное закрытие линии кредитования, если она будет закрыта в течение первых трёх лет.
Да. Каждый дополнительный взятие средств в течение периода списания увеличивает ваш баланс, и следующая выплата только по процентам будет соответствующим образом повышена. У некоторых кредитов типа HELOC счёт выставляется на основе среднего баланса еженедельно, у других — на основе баланса по состоянию на конец месяца; подробности см. в информационном документе.
Расчётная линия фиксируется на уровне новых платежей, а остаток долга в этот момент распределяется по сроку погашения. Первый платеж с уплатой основной суммы обычно превышает последний платеж только с процентами на тот же процентный ставок на 20–40 %.
Сопутствующие инструменты
Калькулятор для расчета суммы кредита по ипотечному кредиту (HELOC)
Оцените лимит кредитной линии на основании стоимости вашей недвижимости, суммы платежей только по процентам и график амортизированного погашения.
Калькулятор возраста
Рассчитайте точный возраст в годах, месяцах и днях по дате рождения, а также общее число дней, часов и обратный отсчет до следующего дня рождения.
Калькулятор BMI
Рассчитайте индекс массы тела по росту и весу. Показывает категорию ВОЗ, диапазон здорового веса и ограничения BMI.
Калькулятор BMR
Оцените базальный метаболизм — калории, которые вы сжигаете в полном покое. Использует уравнение Mifflin-St Jeor, текущий клинический стандарт.
Калькулятор калорий
Оцените ежедневную потребность в калориях для достижения вашей цели, используя BMR Mifflin-St Jeor и факторы активности. Включает целевые показатели дефицита и профицита.
Калькулятор депозитных сертификатов
Рассчитайте проценты и итоговый баланс по депозитному сертификату (CD). Учитывает частоту начисления сложных процентов и штрафы за досрочное снятие средств.