Softonic

Калькулятор точки безубыточности при рефинансировании

Шаг 1 / 3 Точка безубыточности

Текущий кредит

Далее

Рефинансирование позволяет получить дополнительные средства только при условии, что вы проживаете в доме достаточно долго, чтобы сокращение ежемесячных платежей превысило расходы на оформление сделки. Месяц безубыточности, это ключевой момент: именно в этом месяце суммарная экономия равна этим затратам; если вы проживаете после этого месяца, вы экономите; если, до него, вы теряете деньги. Калькулятор берёт ваш текущий баланс, процентную ставку, оставшуюся срок погашения, новую ставку и приблизительную сумму расходов на оформление сделки и указывает точный месяц.

Как рассчитать точку безубыточности

  1. 1

    Укажите текущий кредит

    Остаточный баланс, текущая процентная ставка и оставшийся срок в месяцах.

  2. 2

    Задайте новый кредит

    Новая ставка, новый срок действия (часто, 30 лет; важно учитывать пересчёт срока), а также любые процентные начисления при закрытии сделки.

  3. 3

    Укажите общую сумму расходов на оформление

    Комиссии банка, сборы третьих сторон (оценка недвижимости, нотариус, регистрация в Росреестре), предоплаченные проценты и комиссия за выдачу. При типичном рефинансировании ипотеки в России эти расходы составляют от 1 % до 3 % от суммы кредита.

  4. 4

    Определите месяц безубыточности

    В таблице ниже резюме приведены ежемесячные сбережения, суммарные сбережения и месяц, в котором суммарные сбережения впервые превышают затраты на завершение сделки.

Формула точки безубыточности и её ограничения

Простая версия: месяцы до безубыточности = расходы на оформление / ежемесячная экономия. Рефинансирование, которое экономит 5 000 ₽ в месяц при расходах на оформление в размере 125 000 ₽, достигает точки безубыточности на 25-м месяце; после этого начинается стабильный рост сбережений.

Простая версия скрывает две сложности, которые могут полностью изменить ответ.

1. Новый кредит обычно перезапускает срок амортизации. Перевод кредита с оставшимися 22 годами на новый 30-летний договор увеличивает срок на 8 лет. Ежемесячные платежи снижаются не только из-за более низкой ставки, но и потому, что остаток долга распределяется на большее число месяцев. Эта «экономия» частично обусловлена тем, что вы замедляете погашение основного долга.

2. Выплата процентов в течение более длительного периода обходится дороже в целом. Сравните общую сумму уплаченных процентов за весь срок обоих кредитов, а не только ежемесячную разницу. Калькулятор показывает оба показателя: ежемесячную экономию (с точки зрения денежного потока) и сравнение суммарных процентов за весь срок (с точки зрения общих затрат).

Когда рефинансирование действительно имеет смысл

Ситуация Рефинансировать?
Ставка снижается на 0,75 % и более И вы планируете жить здесь не менее 5 лет Обычно да
Ставка снижается менее чем на 0,5 % ИЛИ расходы на оформление превышают 4 % от остатка Вероятно, нет
Нужно отказаться от обязательной страховки (отношение суммы кредита к стоимости жилья ниже 80 %) Да
Вы находитесь в последних 5 годах действующего кредита Редко
Вы переезжаете в течение 18 месяцев Нет
Переход с плавающей ставки на фиксированную до следующего пересмотра Чаще всего да

Примерные диапазоны точки безубыточности

На российском рынке жилья типичный срок достижения точки безубыточности составляет от 24 до 48 месяцев. Срок менее 18 месяцев считается очень благоприятным: обычно это означает значительное снижение ставки при низких расходах или скидках со стороны банка. Срок более 60 месяцев, невыгодный вариант рефинансирования: вероятность окупить расходы крайне мала, пока жизненные обстоятельства не вынудят продать жильё.

Часто задаваемые вопросы

За каждый пункт сбор обычно составляет 1 % от суммы кредита и снижает процентную ставку на 0,125–0,25 %. Пунктовый уровень безубыточности необходимо рассчитывать отдельно от уровня безубыточности при рефинансировании: сборы за пункты взимаются только в случае сохранения кредита в течение 4–7 лет после самой операции рефинансирования.

Комиссия за оформление кредита, баллы для снижения ставки, оценка недвижимости (3 000–6 000 ₽), проверка кредитной истории, страхование, нотариальные сборы, регистрация сделки в Росреестре, а также предоплаченные проценты с момента закрытия сделки до конца месяца. Предоплаченные налоги и страховые взносы не считаются настоящими расходами: эти средства остаются у вас.

Да, калькулятор поддерживает эту функцию. Если включить расходы на обслуживание в основной долг, они будут финансироваться по новой ставке; месяц безубыточности сдвигается немного вперёд, однако на момент завершения операции вы сохраняете дополнительные средства.

Пункт безубыточности по денежным потокам (когда ежемесяственные сбережения покрывают расходы на закрытие кредита) отражает краткосрочную перспективу; пункт безубыточности по общей сумме процентов (когда процентная ставка по новому кредиту за весь срок ниже, чем по старому), долгосрочную. Эти показатели могут существенно различаться в зависимости от года, если срок нового кредита увеличен.

Нет. Расчёты выполняются в вашем браузере, и введённые вами числа никогда не передаются.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор длительности

Рассчитайте длительность между двумя часами в формате HH:MM, десятичных часах, минутах и секундах.

Конвертер дней в месяцы

Преобразуйте количество дней в месяцы, недели и годы, используя среднюю продолжительность месяца, 30,437 дня, готовый результат для планирования и оценок.

Калькулятор «сколько часов назад»

Узнайте точные дату и время, которые были заданное число часов назад от текущего момента.

Калькулятор веса плода

Оцените вес плода во время беременности по измерениям УЗИ (HC, AC, FL) с помощью формулы Хэдлока HC/AC/FL, с референсными перцентилями веса для контекста.

Калькулятор гематрии

Рассчитайте значение гематрии для любого слова или фразы в шести английских шифрах: Simple/Ordinal, Full Reduction, Reverse, Sumerian и Jewish/Latin.

Калькулятор матриц

Универсальный калькулятор матриц: сложение, вычитание, умножение, транспонирование, обращение и вычисление определителя для любых размерностей. Показывает промежуточные шаги.

Инструмент доступен на других языках