Softonic

Пенсионный калькулятор

Шаг 1 / 4 Номинальный баланс
Далее

Планирование пенсии, задача из двух актов: накопить достаточно крупную сумму к моменту, когда вы перестанете работать, а затем расходовать ее медленно, чтобы она не закончилась. Калькулятор моделирует оба этапа, накопление (взносы + рост инвестиций) и расходование (снятия + оставшаяся доходность + инфляция). Вы задаете целевой возраст, годовые траты в сегодняшних рублях, ожидаемую доходность и стратегию снятия, а он сообщает год, в который баланс достигает нуля (или подтверждает, что при вашей жизни этого не случится).

Как спрогнозировать пенсию

  1. 1

    Введите текущий возраст и возраст выхода на пенсию

    Большинство прогнозов идут до 95 лет для запаса. В России ожидаемая продолжительность жизни: около 68 лет у мужчин и 78 у женщин; планирование только до медианы дает 50% вероятность остаться без средств раньше.

  2. 2

    Добавьте сбережения и взносы

    Текущий баланс по всем накоплениям на пенсию (НПФ, ИИС, брокерский счет, вклады), годовой взнос и взнос работодателя, если он есть. Взносы должны включать взнос работодателя.

  3. 3

    Задайте доходность и инфляцию

    Долгосрочная доходность акций (около 7% реальных), инфляция (цель Банка России: 4%). Калькулятор работает в реальных рублях: график показывает покупательную способность, а не номинал.

  4. 4

    Введите пенсионные траты

    Годовые траты в сегодняшних рублях. Большинство людей тратят на пенсии 70–85% своего предпенсионного дохода: «коэффициент замещения».

  5. 5

    Добавьте государственную пенсию

    Ожидаемая месячная страховая пенсия по старости к моменту выхода на пенсию или значение по умолчанию на основе истории зарплаты. Возраст выхода влияет на сумму: более поздний выход увеличивает пенсию за счет повышающих коэффициентов.

Правило 4% и его срок годности

Правило 4% Бенгена (1994, несколько раз обновлялось) гласит, что пенсионер, снимающий 4% от начального баланса каждый год с поправкой на инфляцию, переживает 30-летнюю пенсию в 95%+ исторических сценариев. Калькулятор использует это как стратегию снятия по умолчанию.

Недавние исследования (Kitces, Morningstar 2022–2024) предполагают, что 3,3–3,7% безопаснее для 30-летнего горизонта при более высоких оценках акций и низкой доходности облигаций. Для более длинных пенсий (FIRE, выход на пенсию в 50) или консервативных распределений снижайте до 3%.

Коэффициент замещения: сколько вы реально тратите

Предпенсионный доход ≠ пенсионным тратам. На пенсии падают две вещи: страховые взносы (часть, удерживаемая из зарплаты, исчезает) и взносы на накопления (теперь вы тратите накопленное, а не откладываете). Другие растут: здравоохранение и уход (нетривиально, см. ниже) и досуг.

Предпенсионный доход Типичные пенсионные траты Коэффициент замещения
600 000 ₽ 480 000 ₽ 80%
1 200 000 ₽ 900 000 ₽ 75%
2 400 000 ₽ 1 680 000 ₽ 70%
5 000 000 ₽+ 3 000 000 ₽ 60% (или меньше)

У высокооплачиваемых коэффициент замещения ниже, потому что изначально большая часть их дохода шла на сбережения и налоги.

Риск последовательности доходностей

Пенсионер, попавший на медвежий рынок в 1-й год пенсии, в большей беде, чем тот, кто попал на него в 20-й год, даже если средняя доходность за 30 лет идентична. Продажа активов для покрытия расходов во время обвала «запекает» убыток. Калькулятор отмечает это, прогоняя Монте-Карло с 500 последовательностями доходностей и сообщая возраст истощения по 5-му процентилю наряду с медианой.

Здравоохранение и уход: это джокер

ОМС покрывает многое, но не все: платная стоматология, лекарства на постоянной основе, очки, слуховые аппараты, сиделки и долгосрочный уход идут из собственного кармана. За долгую пенсию эти непокрытые расходы на здоровье могут составить сотни тысяч рублей. Заложите отдельную строку на здравоохранение и уход, это расход, который большинство пенсионеров недооценивают сильнее всего.

Что показывает график

  • Фаза накопления (сейчас → возраст пенсии): реальный баланс растет из взносов и сложного процента.
  • Фаза расходования (возраст пенсии → истощение или 95 лет): реальный баланс падает, так как снятия превышают доходность.
  • Пунктирная линия государственной пенсии: годовое пособие с поправкой на инфляцию, которое компенсирует часть снятия.
  • Вертикальный маркер: год, когда баланс достигает 0 ₽ (или нет, если средств достаточно).

Часто задаваемые вопросы

5–7% реальной доходности для преимущественно акционного портфеля (индекс MSCI World и S&P 500 в долгосроке дают около 7% реальных). Снижайте до 4–5% для распределения 60/40; 3% для консервативного пенсионного портфеля. Использование номинальной доходности (10%+) без учета инфляции завышает вашу будущую покупательную способность.

Возраст выхода влияет на размер пенсии: более поздний выход увеличивает страховую пенсию за счет повышающих коэффициентов. Для большинства людей с хорошим здоровьем выгоднее выйти позже, если вы доживаете до преклонного возраста. В калькуляторе есть переключатель для сравнения возрастов выхода.

Да, если вы вводите счета с налоговой льготой (ИИС) и обычные счета по отдельности. По обычному брокерскому счету с дохода удерживается НДФЛ; ИИС позволяет получить вычет или освободить доход от налога при соблюдении условий. Калькулятор оценивает налог на снятия по действующим ставкам НДФЛ.

Правило 4% использует единое допущение о доходности и один график снятия, детерминированно. Монте-Карло прогоняет множество случайных последовательностей доходностей из исторических распределений и сообщает вероятность успеха. Последнее выявляет риск последовательности доходностей, который скрывает однопутевая модель.

Нет. Все вычисляется в вашем браузере.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор длительности

Рассчитайте длительность между двумя часами в формате HH:MM, десятичных часах, минутах и секундах.

Конвертер дней в месяцы

Преобразуйте количество дней в месяцы, недели и годы, используя среднюю продолжительность месяца, 30,437 дня, готовый результат для планирования и оценок.

Калькулятор «сколько часов назад»

Узнайте точные дату и время, которые были заданное число часов назад от текущего момента.

Калькулятор веса плода

Оцените вес плода во время беременности по измерениям УЗИ (HC, AC, FL) с помощью формулы Хэдлока HC/AC/FL, с референсными перцентилями веса для контекста.

Калькулятор гематрии

Рассчитайте значение гематрии для любого слова или фразы в шести английских шифрах: Simple/Ordinal, Full Reduction, Reverse, Sumerian и Jewish/Latin.

Калькулятор матриц

Универсальный калькулятор матриц: сложение, вычитание, умножение, транспонирование, обращение и вычисление определителя для любых размерностей. Показывает промежуточные шаги.

Инструмент доступен на других языках