Softonic

Калькулятор APR

Шаг 1 / 4 APR
Далее

APR (Annual Percentage Rate, реальная годовая ставка), это реальная стоимость кредита с учетом комиссий, выраженная как годовая ставка. В отличие от заявленной процентной ставки, APR включает комиссии за выдачу, дисконтные пункты и обязательные расходы на оформление, поэтому два кредита с котировкой “6.0%” могут иметь разные APR, и поэтому Regulation Z (Truth in Lending, закон о правдивом кредитовании) в США требует, чтобы кредиторы раскрывали этот показатель.

Как рассчитать APR

  1. 1

    Введите сумму кредита и срок

    Основная сумма займа и общее число месяцев. $200,000 на 360 месяцев: типичный пример ипотеки в США.

  2. 2

    Введите договорную ставку

    Процентная ставка, указанная в кредитном договоре. Используется для расчета стандартного ежемесячного платежа.

  3. 3

    Добавьте первоначальные комиссии

    Комиссия за выдачу, дисконтные пункты (1 пункт = 1% от основной суммы) и любые обязательные расходы на оформление (оценка, сборы за оформление права собственности, если их требует кредитор).

  4. 4

    Прочитайте APR

    APR: это ставка, которая, будучи примененной к *чистой* сумме кредита (основная сумма минус комиссии), дает тот же ежемесячный платеж. Она всегда равна договорной ставке или выше нее.

APR против договорной ставки: подробный пример

Ипотека $200,000, 30 лет, договорная ставка 6.00%:

  • Ежемесячный платеж: $1,199.10
  • Общие проценты за весь срок: $231,677

Теперь добавим $4,000 комиссий кредитора. Заемщик получает $196,000 на руки, но все равно платит $1,199.10 в месяц по номиналу $200,000. APR, это ставка, при которой $196,000 амортизируются до того же ежемесячного платежа, примерно 6.17%.

То есть кредит “6.00%” с $4,000 комиссий на самом деле является кредитом 6.17% в сопоставимых терминах. Если другой кредитор предлагает 6.10% без комиссий, этот кредит дешевле, несмотря на более высокую номинальную ставку.

Что входит в APR (США)

Требуется Regulation Z:

  • Комиссия за выдачу / комиссия за обработку
  • Дисконтные пункты
  • Комиссия ипотечного брокера
  • Авансовый взнос по ипотечному страхованию (PMI)
  • Проценты, уплаченные авансом (проценты за неполные дни)

Не входит:

  • Оценка (если кредитор ее не требует)
  • Проверка права собственности и его страхование (если заемщик сам выбирает поставщика услуг)
  • Сборы за регистрацию
  • Налоги на недвижимость и страхование жилья (статьи эскроу-счета)

Разные кредиторы немного по-разному включают и исключают пункты, поэтому CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей США) публикует стандартный документ о завершении сделки TRID, чтобы обеспечить сравнение на равных.

APR против APY

Показатель Значение Где используется
APR Простая годовая ставка без капитализации Кредиты, займы
APY Эффективная годовая ставка с капитализацией Вклады, депозиты

На сберегательном счете APY всегда выше номинальной ставки, потому что проценты капитализируются. В кредитах используется APR, потому что большинство кредитов амортизируется фиксированным ежемесячным платежом, а капитализация заложена неявно.

Когда APR занижает стоимость

APR предполагает, что вы держите кредит до полного срока. Если вы продаете или рефинансируете на 3-м году 30-летней ипотеки, вы уже заплатили полные $4,000 комиссии, но получили только 3 года выгоды от разницы ставок, ваша эффективная ставка намного выше. Ожидаете короткий срок владения? Сравнивайте общую стоимость за этот горизонт, а не APR.

Часто задаваемые вопросы

Да или равен ей. Если есть любые комиссии, APR > договорной ставки. Если кредит действительно без комиссий (редко для ипотеки, но бывает у некоторых потребительских кредитов), APR равен договорной ставке.

Потому что у них разные структуры комиссий. Кредитор с предложением 6.0% и $5,000 комиссий имеет более высокий APR, чем кредитор с 6.0% и $2,000 комиссий, хотя заявленная ставка одинаковая.

APR включает авансовый взнос по ипотечному страхованию, но не текущий ежемесячный PMI, и вообще не включает страхование жилья (это статьи эскроу-счета, а не расходы по кредиту). Ваш ежемесячный платеж может быть намного больше, чем подразумевает APR.

APR, для кредитов, которые вы собираетесь держать до конца срока. Общие расходы на оформление плюс ежемесячный платеж, для кредитов, которые вы можете рефинансировать или досрочно погасить в течение 3-5 лет.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор балясин

Введите свободный пролёт перил, ширину балясины и максимально допустимый зазор, чтобы получить точное количество необходимых балясин и равный промежуток между каждой стойкой, не превышающий нормативный предел.

Калькулятор производительности осушителя воздуха

Оцените производительность переносного осушителя по площади и сырости помещения в литрах и американских пинтах в сутки.

Калькулятор юбки-солнце

Рассчитайте радиусы талии и низа для четверти, половины, трёх четвертей или полного круга с прибавками и припусками.

Калькулятор длительности

Рассчитайте длительность между двумя часами в формате HH:MM, десятичных часах, минутах и секундах.

Калькулятор Social Security США

Оцените пенсионную выплату Social Security в США по PIA и возрасту начала получения. Сравните месячные и годовые суммы в 62 года, FRA 67 и 70 лет.

Калькулятор нумерологии

Рассчитайте нумерологические числа имени по пифагорейским или халдейским значениям букв: выражение, стремление души и личность.