Softonic

Калькулятор APR

Шаг 1 / 4 APR

APR (Annual Percentage Rate, реальная годовая ставка) — это реальная стоимость кредита с учетом комиссий, выраженная как годовая ставка. В отличие от заявленной процентной ставки, APR включает комиссии за выдачу, дисконтные пункты и обязательные расходы на оформление, поэтому два кредита с котировкой “6.0%” могут иметь разные APR — и поэтому Regulation Z (Truth in Lending, закон о правдивом кредитовании) в США требует, чтобы кредиторы раскрывали этот показатель.

Как рассчитать APR

  1. 1

    Введите сумму кредита и срок

    Основная сумма займа и общее число месяцев. $200,000 на 360 месяцев — типичный пример ипотеки в США.

  2. 2

    Введите договорную ставку

    Процентная ставка, указанная в кредитном договоре. Используется для расчета стандартного ежемесячного платежа.

  3. 3

    Добавьте первоначальные комиссии

    Комиссия за выдачу, дисконтные пункты (1 пункт = 1% от основной суммы) и любые обязательные расходы на оформление (оценка, сборы за оформление права собственности, если их требует кредитор).

  4. 4

    Прочитайте APR

    APR — это ставка, которая, будучи примененной к *чистой* сумме кредита (основная сумма минус комиссии), дает тот же ежемесячный платеж. Она всегда равна договорной ставке или выше нее.

APR против договорной ставки — подробный пример

Ипотека $200,000, 30 лет, договорная ставка 6.00%:

  • Ежемесячный платеж: $1,199.10
  • Общие проценты за весь срок: $231,677

Теперь добавим $4,000 комиссий кредитора. Заемщик получает $196,000 на руки, но все равно платит $1,199.10 в месяц по номиналу $200,000. APR — это ставка, при которой $196,000 амортизируются до того же ежемесячного платежа, примерно 6.17%.

То есть кредит “6.00%” с $4,000 комиссий на самом деле является кредитом 6.17% в сопоставимых терминах. Если другой кредитор предлагает 6.10% без комиссий, этот кредит дешевле, несмотря на более высокую номинальную ставку.

Что входит в APR (США)

Требуется Regulation Z:

  • Комиссия за выдачу / комиссия за обработку
  • Дисконтные пункты
  • Комиссия ипотечного брокера
  • Авансовый взнос по ипотечному страхованию (PMI)
  • Проценты, уплаченные авансом (проценты за неполные дни)

Не входит:

  • Оценка (если кредитор ее не требует)
  • Проверка права собственности и его страхование (если заемщик сам выбирает поставщика услуг)
  • Сборы за регистрацию
  • Налоги на недвижимость и страхование жилья (статьи эскроу-счета)

Разные кредиторы немного по-разному включают и исключают пункты, поэтому CFPB (Бюро финансовой защиты потребителей США) публикует стандартный документ о завершении сделки TRID, чтобы обеспечить сравнение на равных.

APR против APY

Показатель Значение Где используется
APR Простая годовая ставка без капитализации Кредиты, займы
APY Эффективная годовая ставка с капитализацией Вклады, депозиты

На сберегательном счете APY всегда выше номинальной ставки, потому что проценты капитализируются. В кредитах используется APR, потому что большинство кредитов амортизируется фиксированным ежемесячным платежом, а капитализация заложена неявно.

Когда APR занижает стоимость

APR предполагает, что вы держите кредит до полного срока. Если вы продаете или рефинансируете на 3-м году 30-летней ипотеки, вы уже заплатили полные $4,000 комиссии, но получили только 3 года выгоды от разницы ставок — ваша эффективная ставка намного выше. Ожидаете короткий срок владения? Сравнивайте общую стоимость за этот горизонт, а не APR.

Часто задаваемые вопросы

Да или равен ей. Если есть любые комиссии, APR > договорной ставки. Если кредит действительно без комиссий (редко для ипотеки, но бывает у некоторых потребительских кредитов), APR равен договорной ставке.

Потому что у них разные структуры комиссий. Кредитор с предложением 6.0% и $5,000 комиссий имеет более высокий APR, чем кредитор с 6.0% и $2,000 комиссий, хотя заявленная ставка одинаковая.

APR включает авансовый взнос по ипотечному страхованию, но не текущий ежемесячный PMI, и вообще не включает страхование жилья (это статьи эскроу-счета, а не расходы по кредиту). Ваш ежемесячный платеж может быть намного больше, чем подразумевает APR.

APR — для кредитов, которые вы собираетесь держать до конца срока. Общие расходы на оформление плюс ежемесячный платеж — для кредитов, которые вы можете рефинансировать или досрочно погасить в течение 3-5 лет.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор прогноза роста взрослого

Оцените будущий рост ребенка по росту родителей и текущему возрасту с помощью mid-parental formula и типичных диапазонов точности.

Калькулятор нумерологии

Рассчитайте нумерологические числа имени по пифагорейским или халдейским значениям букв: выражение, стремление души и личность.

Калькулятор возраста собаки

Переведите возраст собаки в человеческие годы по современным ветеринарным данным. Маленькие, средние, крупные и гигантские собаки стареют с разной скоростью.

Калькулятор темпа бега

Введите дистанцию и финишное время, чтобы рассчитать темп на км, темп на милю, среднюю скорость и прогнозы времени для 5 км, 10 км, полумарафона и марафона.

Калькулятор интегралов

Приближайте определённые интегралы для встроенных функций, таких как e^x, sin(x), x², x³, √x, 1/x и ln(x), составной формулой Симпсона.

Конвертер единиц

Переводите метрические, американские и имперские единицы длины, веса, объема, времени, скорости и площади в одном инструменте.