Softonic

Калькулятор рефинансирования с получением наличных

Шаг 1 / 3 Новый ежемесячный
Далее

Рефинансирование с получением наличных заменяет ваш текущий ипотечный кредит более крупным, а разницу вы получаете деньгами. Это удобно, чтобы объединить долги под высокий процент или оплатить ремонт, но только когда расчёты сходятся. Введите текущий остаток долга, стоимость жилья, новую ставку и сумму, которую хотите получить, и калькулятор покажет новый ежемесячный платёж, деньги на руки после расходов и месяц, в котором экономия превысит расходы на оформление.

Как рассчитывается рефинансирование с получением наличных

  1. 1

    Введите текущий кредит

    Остаток долга, текущая ставка, оставшийся срок. Это база, с которой вы сравниваете.

  2. 2

    Введите стоимость жилья и сумму к получению

    Банки обычно ограничивают сумму кредита 80% от оценочной стоимости жилья. Если вам нужно больше, потребуется другой продукт.

  3. 3

    Введите условия нового кредита

    Новая ставка, срок (обычно от 15 до 30 лет), расходы на оформление (от 2 до 5% суммы кредита).

  4. 4

    Сравните и рассчитайте окупаемость

    Новый платёж, полученные деньги, разница в общей сумме процентов и месяц, в котором накопленная экономия превысит расходы на оформление.

Как рассчитывается сумма к получению

  1. Текущий остаток долга: 6 000 000 ₽
  2. Стоимость жилья: 10 000 000 ₽
  3. Максимальный новый кредит при 80% от стоимости: 8 000 000 ₽
  4. Доступная сумма: 8 000 000 ₽ − 6 000 000 ₽ − расходы ≈ 1 800 000 ₽ (после 200 000 ₽ расходов на оформление)

Разобранный пример

  • Текущий кредит: 6 000 000 ₽ под 16,0% годовых, осталось 22 года, платёж 86 000 ₽/мес.
  • Новый кредит: 8 000 000 ₽ под 17,0% годовых, 30 лет, платёж 114 000 ₽/мес.
  • Расходы на оформление: 200 000 ₽ (включены в кредит или оплачены при подписании)
  • Полученные деньги: 1 800 000 ₽ (если расходы включены) или 2 000 000 ₽ (если оплачены отдельно)

Компромисс: платёж выше на 28 000 ₽ в месяц и 1 800 000 ₽ на руки. Общая сумма процентов за весь срок заметно растёт, потому что вы продлили срок и увеличили остаток долга.

Когда рефинансирование с получением наличных имеет смысл

  • Объединение долгов под высокий процент: кредитная карта под 30% заменяется ипотекой под 17% и экономит много процентов.
  • Ремонт, повышающий стоимость: новая кухня, крыша, пристройка. Часть возвращается через стоимость жилья.
  • Расходы на образование: ипотечная ставка ниже большинства ставок по потребительским кредитам.
  • Капитал для инвестиций: только если ожидаемая доходность заметно превышает ставку по кредиту после налогов.

Когда обычно невыгодно

  • Повседневные траты: вы меняете деньги сейчас на 30 лет процентов.
  • Покупка теряющего в цене имущества (автомобиля, лодки) на срок ипотеки: платить за машину 30 лет невыгодно даже по ипотечной ставке.
  • Когда ваша текущая ставка заметно ниже новой: вы будете платить дополнительные проценты и на старый остаток, а не только на новые деньги.
  • Когда вы планируете переезд через 2–3 года: расходы могут не окупиться до продажи.

Обычное рефинансирование и рефинансирование с получением наличных

Обычное рефинансирование лишь снижает ставку или сокращает срок. Вариант с получением наличных увеличивает сумму кредита, и его ставки обычно на 0,125–0,5 процентного пункта выше, чем при обычном рефинансировании.

Налоговый аспект

В России по ипотеке на собственное жильё можно получить имущественный налоговый вычет по уплаченным процентам, но он ограничен суммой займа, израсходованной на покупку или строительство жилья. Проценты с дополнительной суммы, полученной наличными и потраченной на другие цели, под вычет не подпадают. Учитывайте также комиссии, расходы на оценку жилья и оформление нового договора и уточните условия в банке.

Часто задаваемые вопросы

Большинство банков требуют, чтобы после операции не менее 20% стоимости жилья оставалось без обременения новым кредитом. Для жилья стоимостью 10 000 000 ₽ максимальный новый кредит обычно составляет 8 000 000 ₽. Некоторые банки идут дальше в зависимости от профиля заёмщика.

Рефинансирование с получением наличных заменяет ваш кредит более крупным с фиксированной ставкой. Кредитная линия под залог жилья — это отдельный возобновляемый кредит, обычно с плавающей ставкой, обеспеченный уже выплаченной частью жилья. Второй вариант сохраняет ваш исходный кредит с низкой ставкой нетронутым и часто предпочтительнее, когда ваша текущая ставка намного ниже ставок рефинансирования.

Это обычный диапазон. Сравните несколько банков: некоторые предлагают рефинансирование без расходов в обмен на чуть более высокую ставку. Чтобы решить, рассчитайте общую стоимость на тот срок, в течение которого вы планируете держать кредит.

Ежемесячная экономия = старый платёж − новый платёж (если он ниже). Месяцев до окупаемости = расходы на оформление / ежемесячная экономия. Если новый платёж выше (обычное дело при получении наличных), «выгода» состоит в объединении долгов или использовании денег, и окупаемость нужно оценивать иначе.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор прогноза роста взрослого

Оцените целевой взрослый рост ребенка по росту биологических родителей, в сантиметрах или футах/дюймах, с типичным целевым диапазоном.

Калькулятор балясин

Введите свободный пролёт перил, ширину балясины и максимально допустимый зазор, чтобы получить точное количество необходимых балясин и равный промежуток между каждой стойкой, не превышающий нормативный предел.

Калькулятор нумерологии

Рассчитайте нумерологические числа имени по пифагорейским или халдейским значениям букв: выражение, стремление души и личность.

Калькулятор длины дуги

Рассчитайте длину дуги окружности по радиусу и центральному углу или по хорде и радиусу, с результатами в градусах и радианах.

Калькулятор Social Security США

Оцените пенсионную выплату Social Security в США по PIA и возрасту начала получения. Сравните месячные и годовые суммы в 62 года, FRA 67 и 70 лет.

Калькулятор разделения чаевых

Разделите счет в ресторане по сумме, проценту чаевых и числу гостей, с итогом и суммой на человека.