Softonic

Калькулятор использования кредитного лимита

Шаг 1 / 2
Далее

Уровень использования кредитного лимита, доля вашего оборотного кредита, фактически используемая в текущий момент, является вторым по значимости фактором при расчёте FICO-скора после истории платежей. Модели оценки учитывают как долю расходов по отдельным картам, так и общий уровень использования лимита, оба показателя имеют важное значение. Этот калькулятор позволяет ввести баланс и лимит каждой карты, просматривать индивидуальный и совокупный уровень использования, а также рассчитать сумму погашения, необходимую для достижения целевого уровня, например, 30 %, 10 % или нуля.

Как рассчитать уровень использования

  1. 1

    Введите каждую карту

    Укажите баланс и кредитный лимит для каждого открытого оборотного счёта. Добавьте столько строк, сколько необходимо.

  2. 2

    Смотрите по картам и в совокупности

    Коэффициент по каждой карте и ваш совокупный коэффициент (общие остатки / общие лимиты), оба показателя учитываются при оценке.

  3. 3

    Выберите цель

    30 % (безопасный вариант), 10 % (оптимальный вариант) или пользовательский процент. Калькулятор показывает общую сумму, которую необходимо выплатить, а также какие карты следует использовать в первую очередь.

  4. 4

    Спланируйте погашение

    Узнайте точную сумму в долларах по каждой карте для достижения цели, а также ожидаемый диапазон влияния на рейтинг.

Что такое уровень использования

уровень использования = текущий баланс / кредитный лимит

Расчёт производится по каждой карте и в совокупности. Большинство эмитентов предоставляют данные кредитным бюро ежемесячно на дату выдачи счёта (а не на дату погашения). В отчёте указывается только соотношение на дату выдачи счёта; вы можете сохранять остаток в течение месяца и при этом указать значение 0%, если оплатите долг до момента списания суммы с счёта.

Уровни влияния на кредитный рейтинг (FICO)

Уровень использования Влияние на рейтинг
0 % (на всех картах, кроме одной) Оптимально
1–9 % Отлично
10–29 % Хорошо
30–49 % Умеренное снижение (от –20 до –40)
50–74 % Значительное снижение (от –40 до –70)
75–99 % Сильное снижение (от –70 до –120)
100 %+ Критический уровень (–100 и ниже; дополнительно возможны штрафы за просрочку)

По отдельным картам и в совокупности

Оба фактора имеют значение. Типичный случай неудачи: человек с тремя картами по лимиту в 10 000 долларов имеет на одной из них 9 000 долларов и на остальных, ноль. Общий уровень использования карт составляет 30 %, хорошо на бумаге, однако использование по карте, заполненной до предела, достигает 90 %, что значительно снижает общий рейтинг. Модели оценки также учитывают самую проблемную карту.

Ловушка «все нули»

Если по всем картам баланс составляет 0 %, модели FICO предпочтут использование одной карты с небольшим балансом (уровень использования от 1 до 9 %). Использование и оплата одной карты позволяют поддерживать её в «активном» состоянии для целей оценки кредитоспособности. Не стоит намеренно накапливать проценты: просто используйте одну карту с небольшим балансом на выписке и полностью оплатите долг до истечения срока.

Быстрые способы снизить уровень использования

  • Погашайте долг до даты выписки, а не только до срока платежа.
  • Запросите повышение кредитного лимита по карте, которую вы редко используете на максимум. Более высокий лимит снижает уровень использования при том же балансе.
  • Распределите остатки по нескольким картам, если одна из них близка к лимиту.
  • Не закрывайте старые карты, их закрытие уменьшает общий лимит и, как правило, повышает уровень использования.
  • Открывайте новую карту осмотрительно, жёсткий запрос отнимет несколько баллов в краткосрочной перспективе, но добавленный лимит помогает снизить уровень использования в долгосрочной.

Перед крупной заявкой

Если вы собираетесь подать заявку на ипотеку, автокредит или новую карту, стремитесь к однозначному совокупному уровню использования за тот отчётный период, который будет учтён. Это означает погашение остатков за 2–3 недели до подачи заявки, так указанный показатель уже будет низким.

Часто задаваемые вопросы

Для наилучшего возможного рейтинга держите показатель ниже 10 %; чтобы избежать заметного снижения, ниже 30 %. Оптимальный диапазон, однозначные значения. Ноль по всем картам допустим, но не идеален для FICO: одна карта, показывающая 1–5 %, даёт чуть более высокий рейтинг.

Он обновляется, когда ваш эмитент передаёт данные в бюро, обычно ежемесячно в дату выписки. Поэтому платёж, сделанный сегодня, может отразиться на рейтинге лишь через 1–4 недели в зависимости от цикла.

Charge-карты без предустановленного лимита большинство бюро не отражают с коэффициентом использования. Некоторые старые карты Amex показывают завышенный «зарегистрированный максимальный остаток», что на короткое время сбивает с толку отдельные модели. В современных системах оценки charge-карты, как правило, нейтральны по отношению к уровню использования.

Да, поскольку это позволяет поддерживать низкий уровень остатка в любой день выдачи отчета. Большинство эмитентов предоставляют информацию по дате составления отчета; поэтому платеж, произведенный в середине месяца, за которым следует платеж незадолго до составления отчета, обеспечивает сохранение низкого уровня отчитываемого остатка.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор балясин

Введите свободный пролёт перил, ширину балясины и максимально допустимый зазор, чтобы получить точное количество необходимых балясин и равный промежуток между каждой стойкой, не превышающий нормативный предел.

Калькулятор производительности осушителя воздуха

Оцените производительность переносного осушителя по площади и сырости помещения в литрах и американских пинтах в сутки.

Калькулятор длительности

Рассчитайте длительность между двумя часами в формате HH:MM, десятичных часах, минутах и секундах.

Калькулятор Social Security США

Оцените пенсионную выплату Social Security в США по PIA и возрасту начала получения. Сравните месячные и годовые суммы в 62 года, FRA 67 и 70 лет.

Калькулятор делительной окружности отверстий

Рассчитайте PCD, угловой шаг и точные координаты X/Y равномерных отверстий с поворотом, смещением центра и экспортом CSV.

Калькулятор юбки-солнце

Рассчитайте радиусы талии и низа для четверти, половины, трёх четвертей или полного круга с прибавками и припусками.