Softonic

Калькулятор для расчета суммы кредита по ипотечному кредиту (HELOC)

Шаг 1 / 4 HELOC estimate

Use your estimated market value, not the original purchase price.

Кредитная линия на основе стоимости жилья позволяет занять средства на основе стоимости вашего жилья в пределах установленного порога, определяемого соотношением суммы кредита к стоимости недвижимости (CLTV). Введите стоимость вашей квартиры, остаток по первому ипотечному кредиту, свой кредитный профиль и лимит CLTV кредитора — калькулятор вычислит сумму линии кредитования, ежемесячную выплату только по процентам в период использования линии, а также ежемесячные платежи по амортизации после начала погашения кредита.

Как оценить сумму HELOC

  1. 1

    Укажите стоимость вашего дома и остаток по ипотеке

    Используйте недавнюю оценку стоимости или предварительную стоимость по методике Zillow, а также текущую сумму погашения ипотеки из вашего счёта ипотеки.

  2. 2

    Установите ограничение CLTV

    Большинство кредиторов ограничивают суммарное соотношение кредита к стоимости недвижимости уровнем 80–90 %. Калькулятор использует этот предел для определения максимальной суммы, которую можно получить в виде кредита.

  3. 3

    Условия выдачи и погашения кредита

    Типичные ипотечные кредиты на долгосрочное пользование (HELOC) характеризуются сроком выдачи средств в размере 10 лет и сроком погашения от 10 до 20 лет при переменной процентной ставке.

  4. 4

    Рассмотрение сценариев оплаты

    См. платежи только по процентам на этапе списания средств и полностью амортизированные платежи на этапе погашения.

Как работает кредит на текущие расходы (HELOC) в цифровом выражении

HELOC представляет собой оборотный кредитный лимит, а не единовременный кредит. У вас установлен верхний предел суммы займа («лимит суммы»), и в течение периода использования этого лимита вы можете получать займы, погашать их и снова получать новые займы.

Математика расчёта объёма линии

Maximum line = (Home value × CLTV limit) − Current mortgage balance

Пример: дом стоимостью 500 000 долларов с ипотекой в размере 300 000 долларов при ограничении коэффициента стоимости недвижимости (CLTV) на уровне 85 %.

Maximum line = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = $125,000

Фазы наращивания долга и его погашения

Фаза Типичная продолжительность Вид оплаты
Время исполнения 5–10 лет Проценты начисляются только по текущему балансу
Погашение 10–20 лет Основная сумма плюс проценты; полное погашение за срок

На этапе распределения суммы процентная ставка в размере 7,5 % по балансу в 50 000 долларов соответствует ежемесячной выплате в размере 50,000 × 0.075 / 12 = $312.50. После начала погашения этой суммы в течение 20 лет при той же ставке (7,5 %) ежемесячная выплата возрастает до примерно $402.78.

Экспозиция с переменной ставкой

Большинство кредитов типа HELOC рассчитываются по ставке основного кредита в США с добавлением маржи (обычно 1 % для клиентов с высокой кредитоспособностью). Если ставка основного кредита возрастает на 100 базисных пунктов, ежемесячные платежи по процентам увеличиваются пропорционально. Проверьте свой бюджет на прочность при условии использования ставки основного кредита с добавлением 3 %.

Расходы и потенциальные риски, на которые стоит обратить внимание

– Гонорар за досрочное закрытие: 1–2 % от суммы линии кредитования при закрытии в течение первых 3 лет. – Годовая плата: от 50 до 100 долларов в год в период проведения розыгрыша. – Минимальный размер вычета: некоторые кредиторы требуют первоначального использования средств в размере от 50 до 75 % от установленного лимита. – Платеж в виде единовременной выплаты: по старым кредитам типа HELOC списание средств завершается полным погашением остатка долга вместо перехода на амортизацию; см. соответствующее описание в документации.

Часто задаваемые вопросы

В период списания проценты начисляются только по сумме фактически занятого кредита, а не по всей линии кредитования. Для линии в размере 100 000 долларов при списании на сумму 10 000 долларов проценты взимаются исключительно за эту сумму. После начала погашения весь задолженность по линии кредитования постепенно погашается, и размер платежей резко возрастает.

Показатель LTV сравнивает сумму одного кредита с стоимостью жилья. Показатель CLTV учитывает все залоговые обязательства — первичный ипотечный кредит, кредит на долгосрочное финансирование жилищных нужд (HELOC) и любые вторичные ипотечные займы — относительно стоимости недвижимости. Кредитор, установивший предел CLTV в 85 %, предоставляет финансирование по кредиту на долгосрочное финансирование жилищных нужд только до тех пор, пока общая сумма долга не достигнет этого уровня.

Согласно действующему законодательству США, проценты по кредиту на долгосрочное финансирование жилья (HELOC) могут быть вычтены из налога только при условии, что средства используются для покупки, строительства или существенного улучшения жилого помещения, обеспечиваемого этим кредитом, и это подчиняется общему лимиту ипотечного долга. Правила различаются в зависимости от юрисдикции; рекомендуется проконсультироваться с налоговым специалистом.

Вы преобразуете необезпеченный долг (по кредитным картам) в обеспеченный долг — ваш дом. В случае просрочки платежей кредитор может изъять жильё. Поскольку такие ипотечные кредиты предоставляются с более низкой процентной ставкой благодаря обеспечению, это действительно представляет собой компромисс: используйте их только если вы уверены, что консолидация снизит общие расходы и у вас есть чёткий план погашения долга.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор платежей по кредиту типа HELOC

Рассчитайте ежемесячные платежи по HELOC в периоды списания средств (только проценты) и погашения (амортизация) на основе остатка долга, годовой процентной ставки и срока кредита.

Калькулятор возраста

Рассчитайте точный возраст в годах, месяцах и днях по дате рождения, а также общее число дней, часов и обратный отсчет до следующего дня рождения.

Калькулятор BMI

Рассчитайте индекс массы тела по росту и весу. Показывает категорию ВОЗ, диапазон здорового веса и ограничения BMI.

Калькулятор BMR

Оцените базальный метаболизм — калории, которые вы сжигаете в полном покое. Использует уравнение Mifflin-St Jeor, текущий клинический стандарт.

Калькулятор калорий

Оцените ежедневную потребность в калориях для достижения вашей цели, используя BMR Mifflin-St Jeor и факторы активности. Включает целевые показатели дефицита и профицита.

Калькулятор депозитных сертификатов

Рассчитайте проценты и итоговый баланс по депозитному сертификату (CD). Учитывает частоту начисления сложных процентов и штрафы за досрочное снятие средств.