Softonic

Калькулятор HELOC

Шаг 1 / 4 Оценка HELOC
Это грубая оценка доступной ёмкости линии, а не оценка недвижимости, одобрение, кредитное предложение, расчёт платежа, налоговое заключение или обещание доступного кредита. Кредиторы могут применять более низкие лимиты, минимальные суммы, комиссии, проверку кредитоспособности и требования к объекту.

Стоимость недвижимости

Используйте реалистичную текущую рыночную стоимость, а не первоначальную цену покупки. Кредитор может потребовать собственную оценку.

Далее: обеспеченный долг

HELOC представляет собой возобновляемую кредитную линию под залог жилья, распространённую главным образом в США. Укажите реалистичную стоимость дома, сумму погашения первой ипотеки, все прочие долги, уже обеспеченные недвижимостью, и плановый CLTV. Результат показывает примерный запас до оценки, комиссий, проверки кредита и дохода и требований к объекту, а не одобрение или предложение.

Как оценить доступный лимит HELOC

  1. 1

    Введите актуальную стоимость жилья

    Используйте свежую оценку, мнение риелтора о цене или рыночный ориентир, а не первоначальную цену покупки.

  2. 2

    Добавьте все существующие обеспеченные остатки

    Сложите сумму погашения первой ипотеки, кредиты под залог жилья, остаток существующего HELOC и другие обременения недвижимости.

  3. 3

    Укажите лимит CLTV кредитора

    По возможности используйте лимит конкретного кредитора. 80%, 85% и 90% являются плановыми сценариями, а не общими стандартами одобрения.

  4. 4

    Проверьте сценарии доступной линии

    Сравните примерный запас и суммы выборки с раскрытием кредитора; калькулятор не рассчитывает платежи, ставки или комиссии.

Как доступный лимит HELOC считается в цифрах

HELOC, это возобновляемая кредитная линия, а не разовый кредит. У вас есть одобренный потолок (“сумма линии”), и в период выборки можно брать средства, возвращать их и снова пользоваться линией.

Формула суммы линии

Примерный запас = (стоимость жилья × плановый CLTV) − сумма погашения первой ипотеки − другие обеспеченные обременения

Пример: дом стоимостью 500 000 долларов, первая ипотека 280 000 долларов, другие обеспеченные долги 20 000 долларов и плановый CLTV 85%:

Максимальная линия = (500 000 × 0,85) − 300 000 = 425 000 − 300 000 = 125 000 долларов

Эти 125 000 долларов, оценочный запас до комиссий кредитора, изменения оценки, кредитных условий и правил минимальной или максимальной линии.

Период выборки и период погашения

Этап Типичная длительность Что обычно происходит
Выборка 5-10 лет Можно брать средства в пределах линии и часто платить только проценты по выбранному остатку
Погашение 10-20 лет Новые выборки прекращаются, а использованный остаток погашается с основным долгом и процентами

В период выборки APR 7,5% на остаток 50 000 долларов означает 50 000 × 0,075 / 12 = 312,50 доллара в месяц, если платятся только проценты. Когда начинается погашение, те же 50 000 долларов на 20 лет под 7,5% дают примерно 402,78 доллара в месяц.

Риск переменной ставки

Большинство HELOC используют переменную ставку: индекс, часто американскую prime rate, плюс маржа кредитора. Если индекс растет на 100 базисных пунктов, платеж только по процентам растет пропорционально. Проверяйте бюджет на более высокой ставке, а не только на сегодняшнем предложении.

Комиссии и риски

  • Комиссия за раннее закрытие: 1-2% линии, если закрыть ее в первые годы.
  • Ежегодная комиссия: часто 50-100 долларов в год в период выборки.
  • Минимальная выборка: некоторые кредиторы требуют начально выбрать 50-75% линии.
  • Баллонный платеж: некоторые старые планы после периода выборки требуют весь остаток сразу, вместо перехода к амортизируемому погашению; внимательно читайте раскрытия.

Часто задаваемые вопросы

В период выборки проценты начисляются только на фактически взятую сумму, а не на всю одобренную линию. По линии 100 000 долларов с выборкой 10 000 долларов проценты начисляются только на эти 10 000 долларов. Когда начинается погашение, выбранный остаток амортизируется, и платеж может резко вырасти.

LTV сравнивает один кредит со стоимостью жилья. CLTV суммирует все обеспеченные залоги, первую ипотеку, HELOC и любую вторую ипотеку, и сопоставляет их со стоимостью. Если кредитор ограничивает CLTV на уровне 85%, он профинансирует HELOC только до момента, когда общий обеспеченный долг достигнет этого предела.

Согласно текущим разъяснениям IRS для налогоплательщиков США, проценты по кредиту или линии под капитал в жилье могут быть вычитаемыми только если средства использованы для покупки, строительства или существенного улучшения жилья, которое обеспечивает кредит, с учетом лимитов ипотечного долга и других правил. Налоговый режим зависит от страны и ситуации, поэтому обратитесь к квалифицированному налоговому специалисту.

Вы превращаете необеспеченный долг, например по кредитным картам, в долг, обеспеченный вашим домом. При пропуске платежей кредитор может обратить взыскание на жилье. Более низкая ставка связана именно с этим обеспечением, поэтому используйте HELOC для консолидации только если общая стоимость снижается и есть реалистичный план погашения.

Сопутствующие инструменты

Калькулятор балясин

Введите свободный пролёт перил, ширину балясины и максимально допустимый зазор, чтобы получить точное количество необходимых балясин и равный промежуток между каждой стойкой, не превышающий нормативный предел.

Калькулятор нумерологии

Рассчитайте нумерологические числа имени по пифагорейским или халдейским значениям букв: выражение, стремление души и личность.

Калькулятор длины дуги

Рассчитайте длину дуги окружности по радиусу и центральному углу или по хорде и радиусу, с результатами в градусах и радианах.

Калькулятор времени работы батареи

Рассчитайте, как долго прослужит батарея, исходя из её ёмкости в мА·ч, тока нагрузки в мА и коэффициента эффективности разряда. Получите время работы в часах, днях и минутах.

Калькулятор производительности осушителя воздуха

Оцените производительность переносного осушителя по площади и сырости помещения в литрах и американских пинтах в сутки.

Калькулятор перцентиля ребенка

Проверьте перцентиль веса, длины и окружности головы ребенка по стандартам роста WHO от рождения до 24 месяцев.