Калькулятор плана 529

Проверка формул и допущения о сроках

Указанная годовая инвестиционная доходность считается эффективной годовой ставкой и переводится в эквивалентную месячную:

Месячная ставка = (1 + годовая доходность)^(1/12) − 1

Текущий остаток растёт со сложным процентом до начала обучения. Ежемесячные взносы считаются внесёнными в конце каждого месяца, поэтому для их будущей стоимости применяется коэффициент обычной ренты:

Прогнозируемые накопления = текущий остаток × (1 + месячная ставка)^число месяцев + ежемесячный взнос × [((1 + месячная ставка)^число месяцев − 1) ÷ месячная ставка]

При доходности 0% коэффициент ренты равен числу месяцев со взносами; деления на ноль нет.

Расходы на образование моделируются как одна годовая сумма в начале каждого учебного года. Стоимость первого года увеличивается на инфляцию за весь срок до начала учёбы, а каждый следующий год получает ещё один год инфляции:

Общие расходы на образование = Σ нынешняя годовая стоимость × (1 + инфляция образования)^(лет до начала учёбы + индекс учебного года)

Поскольку счета за последующие годы не обязательно полностью держать наличными в первый день учёбы, калькулятор дисконтирует расходы со второго года к дате начала обучения с помощью предполагаемой доходности:

Цель финансирования к началу учёбы = Σ прогнозируемая годовая стоимость ÷ (1 + годовая доходность)^индекс учебного года

Пример в долларах США

Предположим, текущий остаток равен 25 000 долл. США, в конце каждого месяца вносится 500 долл. США, до начала учёбы остаётся 10 лет, годовая доходность составляет 6%, нынешняя годовая стоимость образования, 30 000 долл. США, инфляция образования, 4%, а учёба длится четыре года.

Необходимый ежемесячный взнос находится обратным решением той же формулы будущей стоимости относительно цели на начало учёбы. Если будущая стоимость существующего остатка уже покрывает цель, дополнительный взнос равен нулю. Если учёба начинается сейчас и остаётся дефицит, месяцев для роста новых взносов нет, поэтому результат помечается как недоступный вместо показа вводящей в заблуждение суммы.

Ограничения оценки

• Доходность, это допущение, а не гарантия результатов счёта.
• При дисконтировании поздних расходов цель на начало учёбы предполагает ту же доходность во время обучения. Калькулятор не моделирует реальный портфель при снятии средств, налоги, комиссии, финансовую помощь, стипендии или изменения срока обучения.
• План 529, программа США по разделу 529 Налогового кодекса США. Правила плана, расходы, дающие право на льготы, налогообложение штата, лимиты взносов и влияние на финансовую помощь различаются и могут меняться. Уточните действующие правила у администратора плана и подходящего американского налогового или финансового специалиста.
• Включайте обучение, проживание, питание, книги, транспорт и прочие расходы в годовую сумму лишь в нужном для вашего плана объёме. Не каждый расход обязательно даёт право на льготное снятие из плана 529.